연금저축펀드 / 사회초년생들은 하지 마세요.
안녕하세요 자룡입니다. 여러분들 연금저축펀드, 잘알고 계시나요? 유튜브 신사임당 채널에서 존리쌤이 나와 말했습니다. 연금저축펀드 안하면 손해라고요. 근데요 잘 생각해봐야할게 있습니다. 사람마다 해야할 사람이 있고, 하지 않아야 하는 사람이 있다는것! 오늘은 연금저축펀드에 대해 알아보고 2030세대가 연금저축펀드를 유지못하는 현실적인 이유에 대해 말씀드려보겠습니다.
연금저축펀드란 무엇인가요?
연금저축이라는 상품에 두가지로 나뉘죠? 연금저축보험과 연금저축펀드요. 요즘은 보험보다는 펀드를 많이 선호해요. 왜냐하면 저금리시대에 연금저축보험만으로는 은퇴 이후에 만족할만한 금액 이상의 연금을 탈 수 없기 때문이죠. 그래서 연금저축펀드라는것은 무엇이냐? 쉽게 말해 젊었을때부터 연금저축계좌A에 차곡차곡 돈을 모아 놓습니다. 이걸로 직접 투자도 하고 펀드로도 굴립니다. 그리고 55세 이후에 불려진(?) 또는 손실 난 돈을 연금형태로 나눠 받는 상품입니다.요약하자면 내가 굴린돈 55세 이후에 월마다 나눠받는다고 보면 됩니다. 나라에서 연금저축펀드를 가입하면 세제혜택도 주고 많이 밀어주죠? 왜냐? 국민들이 노후준비가 안되어있음을 걱정하기 때문입니다. 그래서 세액공제해줄테니 자체적으로 노후준비 미리미리해라 그런뜻입니다.
| 가입대상 | 국내 거주자(세액공제대상자 : 종합소득이 있는 거주자만 가능) |
| 납입한도 | 전 금융기관 합산 연 1800만원 이내 |
| 연금수령조건 | 가입 후 5년 유지 必, 55세 이후 연금수령 개시, 연금수령한도 내에서 인출 가능 |
| 연금수령한도 | 연금계좌의 평가액 / ((11-연금수령연차)*120%) |
연금저축펀드 가입후 5년은 무조건 유지해줘야됩니다. 그래야 연금 받을 수 있고 그 전에 세액공제 받은거 토해내지 않습니다.
연금저축펀드의 장점
1. 최대 16.5%의 세액공제 효과
| 총 급여 | 세액 공제율 | 세액공제 납입한도 | 최대세액 공제액 |
| 55백만원 이하 (4천만원) |
16.50% | 400만원 (만 50세이상 연 600만원) |
66만원 (만50세 이상 99만원) |
| 1.2억 이하 (1억원) |
13.20% | 52.8만원 (만50세 이상 79.2만원) |
|
| 1.2억 초과 (1억원 초과) |
연300만원 | 39.6만원 |
연금저축펀드요, 년간 최대 400만원 입금액에 한해서 세액공제해줍니다. 즉 연말정산때 최대 66만원 돌려받는단 뜻입니다. 일단 400만 입금하면 60만원대 먹고 들어갑니다. 굿입니다. 단 연소득 금액이 5500만원 이상되는 자에게는 13.2%의 세액공제가 들어갑니다. 13.2%만해도 훌륭합니다. (52.8만원)
2. 내맘대로 운영 가능
물론 펀드형으로 들어서 펀드매니저에게 맡길 수 있습니다. 하지만 요즘은 직접 공부하고 투자하는게 트렌드죠? 나의 소중한 돈을 펀드매니저라고 덜컥 맡길 수는 없으니까요. 모든 투자의 수익과 책임은 본인에게 있다는것 잊으시면 안되겠겠죠? ETF나 국내 주식등으로 구미에 맞게 자신이 포트폴리오를 짤 수 있습니다. (투자가능한 상품이 정해져 있음)
연금저축펀드의 치명적 단점
1. 중도인출 ok, 근데 세제혜택 받은거 돌려내!! (feat. 55세까지)
제목 그대로입니다. 년 최대 400만원에 한해 소득공제 돌려받을 수 있습니다. 근데요, 사람일 모르는겁니다. 갑자기 급전이 필요하다거나, 주택마련 또는 전세금을 돌려줘야할때 급하게 필요할때 있습니다. 그때 연금저축펀드 깨면 소득공제 받은거 토해내야합니다. 기타소득세 16.5%라는 명목으로요. 네, 그대로 다 뱉는다고 보면 됩니다. 연금을 온전히 수령할55세까지 이걸 유지해야합니다. 물론 400만원만 넣어놓고 추가 납입 안해도 됩니다. 그럼 한번 세액공제도 한번만 받게 되는거죠. 구체적인 예를 들어봅시다. 30세인 갑돌이는 연금저축펀드를 가입해서 매년 400만원씩 입금했습니다. 20년동안요. 8000만원이라는 목돈이 모인겁니다. 이렇게 큰 돈이 묶여있는데 자녀 대학교 등록금이나 주택마련자금 등에 사용하지 못하고 갑돌이는 계속 묶어놔야합니다. 언제까지? 55세 연금수령때까지!!
2. 원금 비보장 (당연한 얘기)
당연한 얘기죠? 주식투자하는데 원금보장, 안해줍니다. 손실나면 손실나는대로 가져가는겁니다. 이익나면 다행이지만 손실나면 피눈물납니다.
3. 투자 가능한 상품이 한정적이다.
기본적으로 연금저축펀드, 수익낼라면 장투해야합니다. 장투할라면 주식시장 우상향해야합니다. 미래는 모릅니다. 하지만 투자 가능한 ETF 또는 국내 주식의 종류가 한정적입니다. 국내 증권사에서 만든 미국 대형 기술주 etf도 있긴 있습니다. 그럼에도 자유로운 포트폴리오 구성이 어렵다는 거
4. 연금 소득세 명목으로 연금 받을 때 세금 또 떼인다.
| 나이(연금수령일 현재) | 세율 | |||
| 확정연금형 | 연금개시~만 70세미만 | 5.5% | ||
| 만 70세미만 ~ 만 80세미만 | 4.4% | |||
| 만 80세 이상~ | 3.3% | |||
| 종신연금형 | 연금개시~만 80세미만 | 4.4% | ||
| 만 80세 이상~ | 3.3% | |||
물론 연금저축펀드로 운영해서 들어오는 배당금 또는 이자는 15.4%의 배당소득세 발생하지 않습니다. 다만 55세 이후부터 연금 받을때 3.3~5.5%의 연금소득세 명목으로 세금 뗍니다. 완전 비과세 아니라는 말이지요. 허허
요약하자면 연금저축펀드의 혜택을 온전히 받으려면 55세이후로 투자금 전체를 분할하여 연금소득으로 받아야한다는것, 딱봐도 이 조건 유지하기 어려워보이지 않나요??
이런 사람은 연금저축펀드 가입하셔도 됩니다.
돈 많은 사람, 목돈이 일시적으로 필요 없는 사람, 20년동안 400만원씩 납입한 금액 8000만원 안깨고 버틸 수 있는 사람, 즉 여유있는 분들은 가입해서 운영해도 된다고 생각합니다. 이런 분들은 무조건 해야합니다. 최소 50만원은 먹고 들어가는 상품이니까요. 나이가 55세에 가까울수록 유지할 가능성도 상당히 높겠지요? 물론 국내 배당주 위주로 투자하시는 분들한테도 큰 도움이 될 거라 생각합니다. 세금 측면으로요.
이런 사람은 연금저축펀드 하지마세요.
사회초년생, 돈이 급하게 필요할것 같은사람, 아직 내 집 마련 진행하지 않은 사람, 즉 아직 여유가 없는 사회 초년생들은 연금저축펀드 비추입니다. 세액공제 받으려다 유지 못하고 토해냅니다.
저 자룡이 또한 연금저축펀드, 존리 선생님 말 듣고 많이 고민했습니다. 들을까 말까, 근데 공부하면서 느꼈습니다. 이건 좀 여유있는 상태에서 들을 수 있는 상품이다라는것을요. 독자 여러분들도 한번 고민해보시고 본인이 연금저축펀드를 55세까지 유지가 가능할지 한번 고민해보시길 바랍니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
댓글