마이너스 통장은 한도 대출이라고도 불리는 상품인데요. 사용한 만큼만 대출 이자가 발생하기 때문에 많은 분들이 사용합니다. 하지만 대부분 사람들이 제대로 된 사용법 모르고 있습니다. 오늘은 마이너스 통장 진짜 사용법, 주의사항에 대해 말씀드리겠습니다.
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마이너스 통장 사용법 및 주의사항
해당 글에서는 마이너스 통장의 개념, 사용하는 방법과 효과적으로 활용하는 방법, 주의해야 할 사항에 대해서 다루고 있습니다. 이 외에도 사용하기 좋은 마이너스 통장 종류에 대해서 말씀드릴 테니 끝까지 읽어주시길 바랍니다.
| 내용 | |
| 대출 금리 | 3 ~ 5% |
| 대출 한도 | 최대 1억 원 |
| 대출 기간 | 1년 (연장 방식) |
| 상환 방식 | 한도 대출 방식 |
마이너스 통장이란?
마이너스 통장이란? 한도 대출 방식의 대출 상품을 뜻하는데요. 마이너스 통장이라고 불리는 이유는 한도 대출의 특성때문이에요. 한도 대출을 처음 받게 되면 잔액이 0원인 계좌에서 돈을 인출할 수 있게 됩니다.
돈을 인출하게 되면 마이너스 통장의 계좌 잔액이 '-'로 표기되고요. 그 표시된 금액이 실제 사용하고 있는 대출이라고 생각하시면 됩니다.
마이너스 통장 안쓰면 어떻게 되나요?
마이너스 통장을 만들면 한도가 설정되는데요. 예를 들어 대출 한도 1억 원의 마이너스 통장이 있다고 칩시다. 한도가 1억 원이라고, 1억 원에 대한 대출 이자를 매달 납부해야 하는 것은 아니에요.
위에서 말씀드렸듯이 계좌 잔액에 '-'로 찍힌 금액에 대해서만 대출 이자가 발생합니다. 그래서 마이너스 통장을 만들어 놓고 사용하지 않으면 이자는 따로 발생하지 않습니다.
마이너스 통장 사용법
마이너스 통장 사용하는 방법은 간단합니다. 계좌 생성 후 필요한 만큼 돈을 인출하기만 하면 됩니다. 문제는 어떻게 활용하느냐인데요. 마이너스 통장을 효율적으로 사용하는 방법은 다음과 같습니다.
카드 대금 및 통신비 지불하기
신용 카드를 사용하면 매월 카드 대금이 빠져나가죠? 이 때 통장에 잔액이 있으면 문제가 없지만, 잔액이 없을 경우 카드 대금이 빠져나가지 못하고 미납 금액으로 남게 됩니다. 통신비도 마찬가지예요.
이런 식으로 정기적으로 납부해야 할 금액이 제때 납부되지 못하면 연체를 하게 되고 연체 이자가 발생합니다. 여기에 추가적으로 신용등급까지 떨어지기 때문에 이러한 불상사를 미연에 방지하기 위해서 마이너스 통장과 연결해두면 좋습니다.
마이너스 통장은 통장 잔고에 돈이 없어도 대출금으로 카드 대금과 통신비를 납부할 수 있기 때문이죠. 월급이 들어오면 그때 채워 넣기만 하면 돼서 신용등급 하락을 미연에 방지할 수 있습니다.
공모주 청약에 활용하기
공모주 청약은 아직 상장하지 않은 주식을 저렴한 가격에 살 수 있는 방법 중 하나입니다. 인기 있는 공모주의 경우 상장 후 청약 공모가보다 두배 또는 3배까지 올라가기 때문에 경쟁이 치열합니다.
이 공모주 청약의 특징은 청약 신청 금액이 클수록 배정받을 확률이 높아지고 주식수도 많이 받을 수 있다는 거예요. 그리고 신청 후 배정받지 못하면 3일 뒤 입금한 금액을 환불해줍니다. (1주 배정받으면 배정받은 1주 금액을 제외한 금액을 환불해줍니다.)
이러한 특성 때문에 마이너스 통장을 활용하면 최소한의 비용으로 공모주를 최대한 많이 받을 수 있게 됩니다. 수익률이 극대화되는 것이죠.
마이너스 통장 신용대출 차이
마이너스 통장과 신용대출은 둘 다 기본적으로 개인의 신용도를 보고 은행에서 대출을 해주는 겁니다. 이 두 대출의 차이점은 상환방식 때문에 차이가 발생하게 되는데요.
상환 방식
마이너스 통장은 앞서 말씀드린대로 한도 대출 상환 방식입니다. 그래서 사용한 만큼만 대출 이자를 납부하면 됩니다. 반면 신용대출은 신청한 대출 금액 전체에 대해 이자를 매월 납부해야 합니다. 그래서 총이자비용은 신용대출이 더 높을 수 있습니다.
대출 금리
마이너스 통장은 사용한 만큼만 대출 이자가 부과되어 이자 비용을 줄일 수 있는 대신 대출 금리는 기본적인 신용대출보다 더 높은 편입니다. 같은 은행에서 동일한 한도로 대출을 받는다면 마이너스 통장이 신용대출보다 1~2% 더 높습니다.
주의 사항
다만 마이너스 통장을 만들고 사용할 때 주의 사항이 몇 가지 있는데요.
5,000만 원 이상 한도에 대해서는 인지세가 발생한다.
인지세는 대출을 실행했을 때 나라에 납부하는 세금인데요. 5,000만 원 이하에서는 인지세가 발생하지 않습니다. 그런데 많은 분들이 마이너스 통장에도 인지세 개념이 적용되는지는 모르고 있습니다.
최대한도까지는 사용하지 않을지 모르기 때문에 최대한도로 신청하는 경우가 많은데 마이너스 통장 한도가 5,000만 원 이상 넘어가면 3~4만 원가량의 인지세 발생하게 되니 주의해야 합니다.
부의 복리효과
마이너스 통장은 이자 상환일에 대한 개념이 없습니다. 대출 이자가 그대로 -로 찍히게 되고 매월 이자를 따로 갚지 않으면 대출 원금과 이자를 합한 총금액에 대해 대출 금리가 적용됩니다.
그래서 적금 또는 예금을 들었을 때 얻는 복리효과를 - 형태로 얻게 됩니다. 발생한 대출 이자는 매월 빼먹지 않고 갚아나가야 합니다. 그렇지 않으면 계획했던 이자 비용보다 더 많은 비용을 납부해야 할 수도 있습니다.
마이너스 통장 비교 추천
요즘에는 스마트폰으로 간단하게 마이너스 통장을 만들 수 있는 곳이 많습니다. 은행에 방문하여 마이너스 통장을 신청하면 제출해야 할 서류도 많고 시간도 오래 걸립니다. 그래서 저는 온라인으로 신청할 수 있는 마이너스 통장 몇 가지 추천드리겠습니다.
카카오뱅크 마이너스 통장
카카오뱅크 마이너스 통장은 '비상금대출' 형식으로 만들 수 있는 상품인데요. 직장, 신용에 상관없이 신청 가능하기 때문에 많은 분들이 사용하고 있습니다.
- 대출 금리 : 4.49%~ 최대 15%
- 대출 한도 : 300만 원 (무직자 기준)
토스뱅크 마이너스 통장
토스뱅크는 1 금융권 인터넷은행 중 하나인데요. 마이너스통장 개설이 다른 은행과 비교했을 때 상당히 간편한 편입니다. 마이너스 통장 외에도 그냥 입금만 해두면 이자 2%를 주기 때문에 활용도가 높습니다.
- 대출 금리 : 4.01%~8.75%
- 대출 한도 : 최대 300만 원 (무직자 기준)
토스 비상금대출, 가장 쉽게 300만 원 빌릴 수 있는 방법
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