ISA 계좌 단점 모르면 낭패보는 이유

ISA 계좌 단점 모르면 손해봅니다.

요즘 ISA 계좌가 인기죠? 전 국민 3명 중 1명 꼴로 보유하고 있다는 ISA 계좌, 훌륭한 세금 혜택 받을 수 있지만 치명적인 단점도 존재합니다.

 

그리고 ISA 계좌 단점 잘 모르면 큰 낭패 볼 수 있습니다. 오늘은 ISA 계좌에 적합한 투자 유형과 장, 단점에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

ISA 계좌 단점과 장점

 

ISA계좌란? 개인종합자산관리계좌라고 합니다. 이름 참 길죠? 쉽게 생각해 ISA 계좌는 일종의 금융 장바구니입니다. 적금, 예금, 주식, 펀드를 골고루 담을 수 있는 계좌인데요?

 

금융 장바구니라고 불리는 ISA 계좌 장점과 단점은 무엇일까요?

 

ISA 계좌 장점

비과세 혜택	손익통합
일반형 200만원 서민형 400만원 비과세 이후 9.9% 분리과세 가능	전체 손익금액으로 과세 판단

 

비과세 혜택

주식을 팔아서 수익이 나면 세금이 발생하는데요. 그 세금이 15.4%나 됩니다. 수익 나는 즉시 세금 바로 떼가죠. 예를 들어 일반 계좌에서 200만 원 수익 났다면 세금 30.8만 원 바로 떼 갑니다.

 

 그런데 ISA 계좌는 유형에 따라 연간 200만 원에서 최대 400만 원까지 비과세 혜택 받을 수 있습니다. 비과세 혜택 기준 이상의 수익에 대해서는 9.9%의 분리과세받으니 절세 제대로 할 수 있죠.

 

	일반형	서민형
비과세 혜택	200만원	400만원
조건	만 19세 이상	연소득 5,000만원 이하

 

일반형은 나이만 맞으면 누구나 만들 수 있지만, 서민형은 소득 제한도 있고 증권사에 제출해야 할 서류도 존재하기 때문에 복잡합니다. 그래도 조건 맞으면 서민형으로 가입하는 게 이득이죠.

 

 

 

손익 통합 가능

손익 통합이 가능하다는 것은 ISA 계좌가 금융 장바구니라고 불리는 이유기도 한데요. 말 그대로 ISA 계좌 내에서 발생한 손실과 이익을 합산해서 계산해준다는 말입니다.

 

일반적인 투자에서는 다양한 방법으로 투자하게 되죠? A 계좌에서는 적금을 통한 이자소득 받을 수 있고요. B 계좌는 주식을 운영하여 투자합니다.

 

	ISA 계좌	일반 계좌
적금	5만원 수익	5만원 수익
주식	10만원 손실	10만원 손실
세금	비과세	적금에 대한 금융소득세 발생

 

이렇게 성격이 다른 금융 상품은 원래 한 계좌 안에 담을 수가 없기 때문에 손익을 따로 계산합니다. 하지만 ISA 계좌는 한 바구니에 함께 담기 때문에 손익 합산하여 비과세 여부를 계산하게 됩니다.

 

ISA 계좌 단점

의무가입기간	중도인출
3년	입금한 원금만 가능

 

의무 가입 기간

ISA 계좌는 혜택 보려면 3년을 의무적으로 유지해야 합니다. 치명적인 단점이에요. 그전에 해지하면 그동안 받았던 비과세 혜택 모두 토해내야 합니다. 자금이 묶이기 때문에 갑작스러운 상황에 대응하기 어렵죠.

 

불편한 중도인출

ISA 계좌는 중도인출 가능한데요. 다만 원금에 한해서만 인출이 가능하다는 거예요. ISA 계좌는 연간 최대 2,000만 원까지 납인 가능한데요.

 

예를 들어 ISA 계좌 1000만 원을 굴려서 1500만 원을 만들었어도, 의무 가입 기간 3년 동안은 1,000만 원까지만 인출 가능합니다. 그 이상 인출되면 자동 해지되죠.

 

 

ISA계좌 출시 후 많은 변화가 생겼습니다. 그 중에서도 다양한 해외 주식에도 투자할 수 있게되었다는 점인데요. 24년 기준 ISA 계좌 장단점, 운영 방법에 대해 궁금하시다면 아래를 참고해주세요.

 

ISA 계좌 무조건 만드세요 [장단점, 가입 조건, 기간]

 

ISA 계좌에 적합한 투자유형

 

ISA 계좌는 강력한 절세 혜택을 가지고 있지만, 큰 목돈이 3년간 묶이는 치명적인 단점이 존재합니다. 그래서 아래와 같은 투자유형에게만 ISA 계좌 만드시는 걸 추천합니다.

 

20~30대

	추천	비추천
결혼	O	X
내집 마련	O	X

 

결혼과 내집 마련은 인생에서 큰 돈이 들어가는 시기죠? 자칫 잘못하면 해약할수도 있기 때문에 ISA 계좌는 만들어 놓되, 500만원 이하로만 입금하시는걸 추천드립니다.

 

30~40대

	추천	비추천
내집마련	O	X
자녀양육	X	O

내집 마련되어있는 상태에서 아직 아이가 없다면 가장 최적의 시기입니다. 아이 키우는데도 꽤나 많은 돈이 지속적으로 들어가기 때문이죠.

 

50대 이상

적극 추천합니다. ISA 계좌는 연금저축계좌와도 연계가 가능하기 때문에 본격적으로 노후 준비하시는 50대 이상서부터는 ISA 계좌로 운영하시는 걸 추천합니다.

 

단, 지병이 있으시거나 3년 이내 큰 목돈이 필요하다고 생각되는 경우에는 피하시는 게 좋습니다.

 

지금까지 ISA 계좌 단점과 장점, 그리고 ISA 계좌에 적합한 투자유형에 대해 알아봤습니다.

 

 

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